Что такое аннуитетный платёж: как считается и чем отличается от дифференцированного

Аннуитетный платёж — это равный ежемесячный взнос по кредиту, который остаётся неизменным от первого месяца до последнего. Именно такую схему сегодня применяют большинство банков в России при выдаче ипотеки и потребительских займов. Сумма платежа включает и часть основного долга, и начисленные проценты, но их соотношение внутри каждого взноса постоянно меняется.

Как устроен аннуитетный платёж изнутри

В первые месяцы кредита почти весь платёж уходит на погашение процентов, а основной долг снижается медленно. Ближе к концу срока картина меняется: проценты занимают лишь малую долю, основная часть взноса гасит тело кредита. Это математически строгая конструкция, основанная на формуле аннуитета. Банк заранее рассчитывает все 60, 120 или 240 платежей так, чтобы долг обнулился точно в последний месяц.

Формула выглядит так: ежемесячный платёж равен сумме кредита, умноженной на месячную процентную ставку и поправочный коэффициент. Коэффициент зависит от срока: чем он длиннее, тем коэффициент меньше, то есть каждый отдельный платёж становится меньше, но переплата по процентам растёт.

Чем аннуитет отличается от дифференцированного платежа

При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Из-за этого первые платежи заметно выше, зато к концу кредита взносы уменьшаются. Итоговая переплата при дифференцированной схеме меньше, потому что долг гасится быстрее.

Аннуитет удобнее для планирования бюджета: заёмщик всегда знает точную сумму. Дифференцированный платёж выгоднее с точки зрения итоговых расходов, но требует большей финансовой нагрузки на старте. В 2025 году большинство крупных банков предлагают только аннуитет по ипотеке; дифференцированная схема встречается реже и, как правило, только по запросу.

Что происходит при досрочном погашении

При аннуитете досрочное погашение особенно выгодно делать в начале срока, пока доля процентов в платеже максимальна. Если внести крупную сумму в первые годы, можно либо сократить срок кредита, либо уменьшить ежемесячный платёж — банк пересчитает схему. По закону (статья 809 Гражданского кодекса) банк обязан пересчитать проценты на фактический остаток долга и не вправе взимать штраф за досрочное погашение.

Важный нюанс: при частичном досрочном погашении с сокращением срока итоговая экономия обычно больше, чем при уменьшении платежа. Это связано с тем, что процентная нагрузка исчезает быстрее.

На что обратить внимание при оформлении

Перед подписанием договора стоит запросить у банка полный график платежей. В нём видно, сколько процентов и сколько основного долга содержит каждый взнос. Это поможет оценить реальную стоимость кредита, а не ориентироваться только на размер ежемесячного платежа.

Центральный банк России обязывает кредиторов раскрывать полную стоимость кредита (ПСК) в правом верхнем углу первой страницы договора. ПСК учитывает не только ставку, но и все сборы и комиссии. Сравнивать предложения разных банков нужно именно по ПСК, а не по рекламной ставке, которая нередко не отражает реальных расходов заёмщика.