Что такое банкротство физического лица: порядок, последствия и когда это выгодно
Банкротство физического лица это официальное признание гражданина неспособным исполнять денежные обязательства. По итогам процедуры суд может списать долги полностью или частично. В России институт личного банкротства действует с октября 2015 года, когда вступили в силу соответствующие поправки в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Когда гражданин вправе подать на банкротство
Закон разграничивает право и обязанность подать заявление. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если его долг превысил 500 000 рублей и просрочка составляет более трёх месяцев. Право на подачу заявления возникает раньше: при долге от 50 000 рублей, если человек предвидит, что не сможет платить. Важно понимать, что банкротство не является способом избежать всех долгов: алименты, компенсации вреда здоровью и некоторые штрафы не списываются.
С 2020 года работает упрощённая внесудебная процедура через МФЦ. Воспользоваться ею можно, если долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, а приставы закрыли исполнительное производство в связи с отсутствием имущества. Процедура через МФЦ бесплатна и занимает 6 месяцев.
Как проходит судебное банкротство
Судебный процесс включает несколько этапов. Сначала арбитражный суд проверяет заявление и вводит одну из двух процедур. Реструктуризация долгов предполагает составление плана выплат на срок до трёх лет: если у должника есть доход, суд может утвердить график погашения без списания. Если реструктуризация невозможна или не выполнена, вводится реализация имущества. Финансовый управляющий описывает активы должника, продаёт их на торгах и распределяет выручку между кредиторами. После завершения реализации оставшиеся долги списываются.
Стоимость судебной процедуры складывается из госпошлины (300 рублей), вознаграждения финансового управляющего (25 000 рублей, вносятся на депозит суда) и расходов на публикации в официальных источниках. Суммарно судебное банкротство обходится в 50 000–150 000 рублей и длится от 6 месяцев до полутора лет.
Какое имущество защищено от реализации
Закон сохраняет за должником единственное жильё (если оно не заложено по ипотеке), предметы обычной домашней обстановки, одежду, продукты питания, инструменты, необходимые для профессиональной деятельности стоимостью до 10 000 рублей, а также прожиточный минимум дохода. Ипотечная квартира не защищена: банк вправе обратить на неё взыскание даже в рамках банкротства.
Последствия банкротства для гражданина
После завершения процедуры гражданин в течение пяти лет обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом, три года не может занимать руководящие должности в организациях и пять лет: в финансовых структурах. Повторно обратиться за списанием долгов через суд можно не раньше чем через пять лет. Несмотря на ограничения, для многих людей банкротство остаётся единственным реальным выходом из долговой ловушки: по данным Федресурса, в 2023 году несостоятельными были признаны более 350 000 граждан России.
