Что такое кредитный рейтинг: как формируется и почему влияет на условия займа
Кредитный рейтинг — это числовой показатель, отражающий вероятность того, что заёмщик вовремя выплатит долг. В России его рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе данных, которые передают банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы. Чем выше балл, тем охотнее банк выдаёт кредит и тем ниже ставку готов предложить.
Как устроена система кредитных историй в России
В стране работает несколько крупных бюро кредитных историй. Крупнейшие из них: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединённое кредитное бюро (ОКБ) и БКИ «Эквифакс». Каждый банк может сотрудничать с одним или несколькими бюро, поэтому история в разных БКИ может немного отличаться. Шкала оценки у каждого бюро своя: как правило, от 300 до 850 или от 1 до 999 баллов, но принцип одинаков: выше балл, лучше репутация.
С 2022 года Центральный банк ввёл единый Показатель долговой нагрузки (ПДН), который банки обязаны рассчитывать при выдаче займов. ПДН связан с кредитной историей: если заёмщик уже платит много кредитов, новый получить труднее даже при высоком рейтинге.
Из чего складывается кредитный рейтинг
Алгоритм каждого БКИ различается, но ключевые факторы универсальны. Первый и самый важный: своевременность платежей. Даже один просроченный платёж длиной 30 и более дней заметно снижает балл. Второй фактор: загруженность кредитного лимита. Если человек использует 90% доступного лимита по кредитной карте, это воспринимается как признак финансового стресса. Третий: возраст кредитной истории. Давние и успешно закрытые кредиты работают в плюс. Четвёртый: число новых заявок. Каждый раз, когда банк запрашивает кредитную историю при рассмотрении заявки, в файле появляется отметка; слишком много запросов за короткий срок снижает рейтинг.
Как проверить свой кредитный рейтинг
По закону каждый гражданин вправе дважды в год бесплатно получить свою кредитную историю из каждого БКИ. Узнать, в каких бюро хранится история, можно через портал «Госуслуги»: там отображается список БКИ, где есть записи на конкретного человека. Затем нужно обратиться в каждое бюро напрямую, через его сайт или приложение.
Сам кредитный рейтинг (числовой балл) многие БКИ показывают бесплатно и неограниченно. Его стоит проверять регулярно, особенно перед подачей заявки на крупный кредит или ипотеку.
Как улучшить кредитный рейтинг
Самый надёжный путь: не допускать просрочек. Если уже есть задолженности, их нужно погасить и дать системе время зафиксировать положительные изменения: как правило, рейтинг пересчитывается раз в месяц. Хорошо работает небольшая кредитная карта с регулярными покупками и своевременным погашением долга. Это создаёт активную историю без лишней долговой нагрузки.
При обнаружении ошибок в кредитной истории (например, чужого кредита или неверно указанной просрочки) можно подать заявление в БКИ с требованием исправить данные. БКИ обязано проверить информацию у кредитора в течение 30 дней. Если ошибка подтвердится, запись исправляется, а рейтинг пересчитывается.
