Что такое полная стоимость кредита: как её считают и зачем она нужна заёмщику

Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который отражает все реальные расходы заёмщика по кредиту, выраженные в процентах годовых. В отличие от рекламной процентной ставки, ПСК учитывает не только проценты, но и страховку, комиссии, плату за обслуживание счёта и другие обязательные платежи. Российский закон обязывает банки печатать ПСК крупным шрифтом в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.

Что входит в расчёт ПСК

Банк Россиии и Центральный банк определяют состав ПСК в Федеральном законе о потребительском кредите (353-ФЗ). В расчёт включаются: выплаты основного долга и процентов, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, оценщиков, нотариусов), если они обязательны для получения кредита, а также комиссии за открытие и ведение счёта.

Не включаются в ПСК: добровольные страховки, штрафы за просрочку, комиссии за досрочное погашение (если они предусмотрены). Если банк говорит, что страховка необязательна, но без неё ставка вырастет на несколько процентных пунктов, стоит пересчитать реальные расходы с учётом страхового взноса.

Почему ПСК всегда выше рекламной ставки

Банки активно рекламируют минимальную ставку, которая достигается только при выполнении ряда условий: зарплатный клиент, страхование жизни и здоровья, электронная регистрация сделки при ипотеке. Стоит не выполнить одно условие — ставка вырастает. ПСК же считается по стандартной формуле и отражает суммарную нагрузку без скидок.

Например, потребительский кредит с номинальной ставкой 18% годовых может иметь ПСК 22–25% после включения страховки и комиссий. При ипотеке разница обычно меньше, но при автокредите с обязательным КАСКО расхождение бывает значительным.

Как использовать ПСК при выборе кредита

Сравнивать кредитные предложения правильнее всего по ПСК, а не по рекламной ставке. Если два банка предлагают займы на одинаковую сумму и срок, тот, у которого ниже ПСК, обойдётся дешевле. Это простое правило экономит тысячи рублей при длинных кредитах.

Попросите менеджера показать полный график платежей и суммарную переплату в рублях. Иногда более наглядно видеть конкретную цифру: например, переплата по ипотеке за 20 лет составит 3,2 миллиона рублей. Это та же информация, что и ПСК, но воспринимается иначе и помогает принять взвешенное решение.

Предельные значения ПСК и защита заёмщиков

Центральный банк России ежеквартально устанавливает предельные значения ПСК по разным категориям кредитов. Банк не вправе выдать кредит, если его ПСК превышает среднерыночное значение более чем на треть. Эти данные публикуются на сайте регулятора и обновляются четыре раза в год.

В 2025–2026 годах ЦБ РФ активно ужесточает регулирование потребительского кредитования: вводятся макропруденциальные лимиты, ограничивающие выдачу займов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому понимание ПСК становится ещё важнее: грамотный заёмщик заранее оценивает, не превысит ли новый кредит допустимую долю его дохода.