Что такое рефинансирование кредита: как снизить ставку и платёж

Рефинансирование кредита это процедура, при которой заёмщик берёт новый кредит, чтобы полностью погасить один или несколько действующих займов. Главная цель: получить более низкую процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько долгов в один. В российской практике рефинансирование активно используется для ипотеки, автокредитов и потребительских займов.

Когда рефинансирование выгодно

Смысл в рефинансировании есть, когда ставка нового кредита хотя бы на 1,5–2 процентных пункта ниже действующей. При ипотеке на большую сумму даже 1 процентный пункт разницы за 15–20 лет экономит несколько сотен тысяч рублей. При потребительских кредитах разрыв должен быть существеннее, поскольку суммы меньше, а срок короче.

Ещё один повод рефинансировать кредит: изменение финансового положения. Если доход снизился, можно договориться о более длинном сроке и уменьшить ежемесячный платёж. Обратная ситуация: если доход вырос, новый кредит на короткий срок позволит переплатить меньше в целом. Рефинансирование также используют, чтобы избавиться от залога или поменять валюту займа.

Как работает процедура рефинансирования

Процесс рефинансирования проходит в несколько шагов. Сначала заёмщик подаёт заявку в выбранный банк и предоставляет документы: паспорт, справку о доходах, договор по действующему кредиту и выписку об остатке долга. Банк проверяет кредитную историю и рассчитывает условия нового займа.

После одобрения новый банк перечисляет деньги напрямую в банк-кредитор для погашения старого долга. Заёмщик получает не наличные, а закрытие предыдущего обязательства. С этого момента он платит только новому кредитору по новым условиям. При ипотеке дополнительно требуется переоформление залога на объект недвижимости, что занимает время и влечёт нотариальные расходы.

Какие расходы несёт заёмщик

Рефинансирование не всегда бесплатно. Возможные статьи затрат: комиссия за выдачу нового кредита, страхование жизни и здоровья (часто обязательное при ипотеке), оценка недвижимости, государственная пошлина за перерегистрацию ипотеки. Эти расходы могут составить от нескольких тысяч до 50–100 тысяч рублей.

Кроме того, при досрочном погашении старого кредита нужно проверить условия договора: большинство российских банков не берут штраф за досрочное погашение потребительских кредитов, что закреплено в Гражданском кодексе. Однако некоторые программы предусматривают мораторий на досрочное погашение в первые месяцы действия договора.

Рефинансирование в одном банке и в другом

Перекредитоваться можно как в своём банке, так и в стороннем. Собственный банк нередко предлагает реструктуризацию: изменение условий действующего договора без выдачи нового кредита. Это проще, но условия могут быть менее выгодными. Сторонний банк заинтересован в привлечении клиента, поэтому порой предлагает более низкую ставку.

Перед принятием решения стоит воспользоваться кредитным калькулятором и сравнить полную стоимость кредита (ПСК) в обоих вариантах. ПСК включает все платежи по займу и является главным ориентиром при сравнении предложений. Только при условии реальной экономии рефинансирование оправдано.