Что такое регресс в страховании: право страховщика вернуть выплаченное
Регресс в страховании это право страховой компании после выплаты страхового возмещения потребовать от виновного лица возврата выплаченной суммы. Иными словами, страховщик сначала рассчитывается с пострадавшим клиентом, а затем взыскивает потраченные деньги с того, кто на самом деле виновен в наступлении страхового случая. Это законный инструмент, закреплённый в статье 965 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Чем регресс отличается от суброгации
Регресс и суброгация часто путают, хотя между ними есть принципиальная разница. При суброгации страховая компания получает право требования, которое принадлежало самому пострадавшему, то есть как бы «встаёт на его место» и взыскивает ущерб с причинителя вреда. При регрессе страховщик предъявляет самостоятельное требование к третьему лицу на основании отдельной нормы закона. На практике суброгация применяется в имущественном страховании, а регресс наиболее распространён в ОСАГО и социальном страховании.
Срок исковой давности по регрессным требованиям составляет три года и отсчитывается с момента выплаты страхового возмещения, а не с даты страхового случая. Это важно учитывать и страховщикам, и виновным лицам.
Когда страховщик по ОСАГО получает право регресса
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО) прямо перечисляет случаи, при которых страховая компания вправе взыскать с виновника ДТП уже выплаченные деньги. К ним относятся следующие ситуации: водитель находился за рулём в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; виновник скрылся с места аварии; водитель не был вписан в полис ОСАГО; умышленно причинён вред жизни или здоровью потерпевшего; виновник не имел права управления транспортным средством; страховой случай наступил в период, когда использование автомобиля не предусмотрено договором. Размер регрессного требования ограничен суммой, которую страховщик фактически выплатил пострадавшему, плюс понесённые расходы на урегулирование убытка.
Регресс в социальном страховании
Фонд социального страхования (ныне Социальный фонд России) также пользуется правом регресса. Если работник получил производственную травму по вине работодателя, нарушившего требования охраны труда, фонд выплачивает пособие и ежемесячные страховые выплаты пострадавшему, а затем может взыскать эти суммы с организации-нарушителя. Основание: Федеральный закон № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве». Для работодателя это означает прямые финансовые потери, которые нередко оказываются значительно выше штрафа за нарушение охраны труда.
Как защититься от регрессного иска
Полностью исключить риск регресса помогает строгое соблюдение условий страхового договора и требований законодательства. Водителям следует следить за актуальностью полиса ОСАГО и списком допущенных к управлению лиц. Работодателям необходимо документально подтверждать проведение инструктажей по охране труда и обеспечение работников средствами индивидуальной защиты. Если регрессный иск уже предъявлен, стоит проверить соблюдение срока исковой давности и точность расчёта взыскиваемой суммы: страховщики иногда включают в неё расходы, не подлежащие возмещению в порядке регресса. В спорных случаях рекомендуется обратиться к юристу, специализирующемуся на страховых спорах.
