Что такое залог и поручительство: способы обеспечить исполнение обязательств

Залог и поручительство это способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации. Они дают кредитору дополнительную защиту: если должник не вернёт деньги, кредитор сможет либо обратить взыскание на заложенное имущество, либо потребовать погашения долга от поручителя.

Что такое залог и как он работает

При залоге должник (залогодатель) передаёт кредитору (залогодержателю) право на определённое имущество в качестве гарантии. Само имущество при этом может оставаться у должника: как в случае ипотеки, когда квартира остаётся жить и использоваться, но числится обременённой. Если долг не погашен, кредитор вправе продать заложенное имущество и покрыть свои требования из вырученных средств.

Закон различает несколько видов залога. Ипотека: залог недвижимости, регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ и подлежит государственной регистрации в Росреестре. Залог движимого имущества (автомобиль, оборудование) регистрируется в реестре уведомлений о залоге движимого имущества через нотариуса. Заклад: разновидность залога, при которой вещь физически передаётся кредитору на хранение (например, в ломбарде). Право залога возникает с момента заключения договора, если имущество остаётся у залогодателя, или с момента передачи вещи, если это заклад.

Что такое поручительство

Поручительство: соглашение, по которому третье лицо (поручитель) берёт на себя обязанность отвечать перед кредитором за исполнение обязательства должником. Если заёмщик перестаёт платить, банк вправе предъявить требование непосредственно поручителю. По умолчанию ответственность солидарная: кредитор может одновременно требовать деньги и от должника, и от поручителя, не дожидаясь судебного решения против заёмщика.

Договор поручительства оформляется письменно и является самостоятельным документом, отдельным от основного кредитного договора. Поручитель, который погасил долг за заёмщика, приобретает право регрессного требования: то есть может взыскать уплаченные деньги с должника. На практике поручительство чаще всего используется в потребительском кредитовании, при займах малому бизнесу, а также при лизинговых сделках.

Ключевые отличия залога от поручительства

Залог и поручительство решают одну задачу разными методами. Залог привязан к конкретному имуществу: если его стоимость упала или имущество уничтожено, гарантия ослабевает. Поручительство зависит от платёжеспособности физического лица или компании, которая ручается. Банки нередко требуют оба инструмента одновременно, особенно при крупных кредитах: например, ипотека оформляется под залог приобретаемой квартиры, а поручителем выступает супруг или созаёмщик.

Срок действия поручительства ограничен: если в договоре срок не указан, поручительство прекращается через год после наступления даты исполнения основного обязательства. Срок залога, напротив, сохраняется до полного погашения обеспеченного долга. Обременение с имущества снимается только после внесения соответствующей записи в реестр: самостоятельно оно не исчезает даже после выплаты кредита, поэтому заёмщику важно своевременно обратиться в Росреестр за снятием ипотеки.

На что влияют залог и поручительство при получении кредита

Наличие обеспечения снижает риск для банка, поэтому процентная ставка по обеспеченным кредитам, как правило, ниже. Ипотечные ставки традиционно на 3–5 процентных пунктов ниже ставок по необеспеченным потребительским займам. Поручительство надёжного лица с хорошей кредитной историей может стать решающим аргументом при одобрении заявки, если у самого заёмщика недостаточный доход или короткая кредитная история.