Как работает эквайринг: путь платежа от кассы до счёта продавца
Эквайринг — это услуга, которая позволяет продавцу принимать оплату банковской картой или смартфоном. Когда покупатель прикладывает карту к терминалу, запускается цепочка из нескольких участников: банк продавца (эквайер), платёжная система и банк покупателя (эмитент). Весь процесс занимает 1–3 секунды, хотя реальное движение денег происходит позже.
Участники процесса
В каждой карточной транзакции задействованы четыре стороны. Покупатель: владелец карты. Продавец (мерчант): магазин или сервис, установивший терминал. Банк-эквайер: банк, обслуживающий терминал продавца и принимающий платёж. Банк-эмитент: банк, выпустивший карту покупателя. Между эквайером и эмитентом стоит платёжная система, которая маршрутизирует транзакции и устанавливает правила. В России с 2017 года большинство внутренних карточных платежей обрабатывается через Национальную систему платёжных карт (НСПК) и карты «Мир».
Как проходит транзакция шаг за шагом
Покупатель прикладывает карту к терминалу. Терминал считывает данные карты (через чип, бесконтактный чип или магнитную полосу) и отправляет запрос авторизации в банк-эквайер. Эквайер передаёт запрос через платёжную систему в банк-эмитент. Эмитент проверяет: достаточно ли средств на счёте, не заблокирована ли карта, не превышены ли лимиты. При успешной проверке эмитент резервирует сумму и отправляет код подтверждения обратно по той же цепочке. Терминал получает ответ и печатает чек. Деньги в этот момент ещё не перечислены: они только заморожены на счёте покупателя.
Клиринг и расчёт: когда деньги реально приходят продавцу
Реальное перемещение денег происходит в течение 1–3 рабочих дней в рамках клиринга. Банки обмениваются реестрами транзакций за день, производят взаимозачёт и переводят итоговые суммы. Продавец получает на счёт не полную сумму покупки, а за вычетом комиссии эквайера. В России ставки торгового эквайринга в 2025 году составляют обычно от 1,2% до 2,5% от суммы транзакции в зависимости от категории бизнеса и объёма оборота. Для малого бизнеса, например небольших кафе, ставка может достигать 2,2–2,5%, а крупные торговые сети договариваются об индивидуальных тарифах ниже 1%. Комиссия делится между эквайером, платёжной системой и эмитентом в заранее согласованных пропорциях.
Виды эквайринга и СБП
Торговый эквайринг: классические POS-терминалы в магазинах. Интернет-эквайринг: платёжные формы на сайтах, где покупатель вводит реквизиты карты. Мобильный эквайринг: небольшие считыватели, подключающиеся к смартфону, удобны для курьеров и рыночных торговцев. Отдельную нишу занимает Система быстрых платежей (СБП) Банка России: оплата через QR-код или ссылку с банковского счёта на счёт продавца без участия платёжной системы. Комиссия по СБП для бизнеса ниже: 0,4–0,7%, а для социально значимых категорий и вовсе нулевая. Именно поэтому многие магазины и заведения активно предлагают оплату через СБП наряду с картой.
Эквайринг выглядит как мгновенное касание телефона к терминалу, но за этим простым действием стоит многоуровневая инфраструктура, работающая по строгим стандартам безопасности. Знание устройства этой системы помогает предпринимателям выбирать банк-партнёр и управлять расходами на приём платежей.
