Созаемщик по кредиту: кто это и какую роль играет в займе
Созаемщик по кредиту это физическое лицо, которое наравне с основным заёмщиком подписывает кредитный договор и принимает на себя солидарную ответственность за возврат долга. Банк вправе требовать погашения задолженности как от основного должника, так и от созаемщика: причём в полном объёме.
Зачем нужен созаемщик
Главная причина привлечения созаемщика: увеличение совокупного дохода для одобрения большей суммы кредита. Банки рассчитывают максимальный размер займа исходя из платёжеспособности клиента. Если одного дохода недостаточно, учёт заработка второго участника позволяет получить нужную сумму. Это особенно актуально при ипотеке: средняя сумма ипотечного кредита в России в 2024 году превысила 4 миллиона рублей, и многие семьи оформляют его на двух супругов именно по этой причине.
Помимо увеличения суммы, созаемщик может помочь снизить риск отказа. Если основной заёмщик имеет небольшой стаж работы или нестабильный доход, наличие надёжного соучастника повышает шансы на положительное решение банка.
Чем созаемщик отличается от поручителя
Созаемщик и поручитель: разные правовые роли, хотя оба несут ответственность за долг. Поручитель отвечает перед банком только в случае, если основной заёмщик перестал платить. Созаемщик обязан платить наравне с основным должником с первого дня действия договора: независимо от того, платит ли основной заёмщик или нет.
Ещё одно важное отличие: доходы поручителя, как правило, не учитываются при расчёте суммы кредита. Доходы созаемщика банк принимает во внимание при оценке платёжеспособности пары.
Права и обязанности созаемщика
Созаемщик имеет те же обязанности, что и основной заёмщик: вносить ежемесячные платежи, соблюдать условия договора, уведомлять банк об изменении финансового положения. При этом его кредитная история отражает этот долг: просрочки платежей ухудшают кредитный рейтинг обоих участников договора.
Права созаемщика зависят от конкретного договора. При ипотеке супруги-созаемщики, как правило, становятся сособственниками приобретаемой недвижимости. Однако сам факт статуса созаемщика не даёт автоматического права собственности на объект. Если речь идёт о потребительском кредите, созаемщик не получает никакого имущества, но несёт полную финансовую ответственность.
Как выйти из статуса созаемщика
Выйти из кредитного договора в роли созаемщика сложно: банк должен дать согласие на изменение условий договора, и делает это неохотно. Наиболее распространённые пути: полное досрочное погашение кредита, рефинансирование долга без привлечения созаемщика или замена одного созаемщика другим при согласии банка. В случае развода суд может разделить обязательства, но банк при этом остаётся вправе взыскивать долг с любого из участников договора.
